Asesoría jurídica/Número 86

#N86 | El seguro de hogar y su problemática

Por Ignacio Beneyto Feliu. Abogado. Titular de Beneyto Despacho Jurídico

El seguro de hogar se sitúa en el primer puesto dentro de los seguros multirriesgos y como uno de los más importantes dentro de los seguros no vida. Conforme a las estadísticas que publica anualmente la DGS, las reclamaciones del ramo de multirriesgo en general, suponen más de un tercio del total de las reclamaciones formuladas. Esta importancia dentro de los distintos ramos y el elevado número de reclamaciones nos da una idea de la conflictividad existente entre las aseguradoras y asegurados en este tipo de seguro e indirectamente con la mediación de seguros.

Una de las dudas generalizadas entre los consumidores, respecto al seguro de hogar, se encuentra en si es obligatorio o no un seguro de hogar con la concesión de hipoteca. Se debe precisar que el único seguro obligatorio es el de incendios y solo en determinadas circunstancias (para el caso de que la entidad bancaria quiera titularizar la hipoteca). Sin embargo, las entidades bancarias aprovechan dicho desconocimiento para “obligar” a los clientes a suscribir distintos tipos de seguros (hogar, de vida, de desempleo, ..), pero lo que no dicen es que se puede contratar con quién quiera el cliente.

Con la nueva Ley Hipotecaria que entrará en vigor el próximo año se prohíben las ventas vinculadas, es decir, aquellas que obligan al consumidor a aceptar una serie de productos financieros como condición para obtener la hipoteca. Sin embargo, se permitirá que la entidad ofrezca al cliente la posibilidad de contratar algún producto (seguro de hogar, de vida…) a cambio de ofrecerle una mejora en las condiciones del préstamo (rebaja del tipo de interés, …), lo que se conoce como ventas combinadas. Con su entrada en vigor, las entidades financieras tendrán que ofrecer al consumidor, como medida de transparencia obligatoria, alternativas en diferentes presupuestos: con o sin productos asociados.

Una vez contratado el seguro, el tipo de reclamaciones que suelen darse son extremadamente dispares, pero se suelen centrar en la valoración del continente y contenido, las coberturas y sus exclusiones y la valoración del siniestro.

En cuanto a la valoración del continente y contenido, para evitar duplicidades y reducir costes innecesarios debería comprobarse la póliza comunitaria (en el caso de construcciones en régimen de propiedad horizontal) y tener en cuenta estas circunstancias para la contratación del continente a valor total o a primer riesgo. Debe recordarse que en la Comunidad Valenciana es obligatorio la suscripción de seguro para los elementos comunes del edificio contra el riesgo de incendios y por daños a terceros (art. 30 de la Ley 8/2004, de la vivienda de la Comunidad Valenciana). También resulta muy práctico, si es viable, la contratación del seguro de hogar con la misma aseguradora que el comunitario.

Resulta muy importante la correcta valoración de la suma asegurada para evitar la aplicación de infraseguro, sobreseguros, reglas de proporcionalidad, de equidad, etc.

En cuanto a las coberturas resulta imprescindible analizarlas y conocer claramente las mismas, para que el asegurado las conozca y evitar sorpresas en el futuro, especialmente cuáles son las garantías expresamente excluidas.

Un problema habitual de conflicto suele ser el robo. La práctica totalidad de las compañías diferencian entre el robo (robo con fuerza en las cosas y violencia e intimidación sobre las personas) y el hurto (apropiarse de lo ajeno con ánimo de lucro, pero sin “fuerza” ni “violencia e intimidación”) y es frecuente el rechazo del siniestro si no se acredita el robo. Cada vez son más frecuentes los llamados “robos limpios”, aquellos en los que los ladrones abren la puerta sin daños a la cerradura (a través de técnicas rápidas como el “bumping” o la “ganzúa manipulada”). Estas técnicas cada vez más extendidas, a pesar de ser robos desde el punto de vista del Código Penal (por la utilización de “llaves falsas”), al no dejar rastro suelen considerarlos como hurto por las aseguradoras y, en la mayoría de los casos, rechazarlos. Con tal de prevenir esta exclusión resulta imprescindible conseguir bien a través de la Policía bien a través de un perito experto la utilización de estas técnicas para su posterior consideración como robo.

Otro aspecto a tener en cuenta son los daños por agua porque encabezan el ranking de los siniestros más frecuentes en los seguros de hogar, suponiendo casi la mitad de los distintos tipos de siniestros. Por tanto, la cobertura en este tipo de siniestros debería ser lo más amplia posible.

Como criterio general, ante el rechazo de la cobertura conviene acudir, previamente a la vía judicial, al SAC (Servicio de Atención al Cliente) o al Defensor del asegurado, en caso de que dispongan, dado que son gratuitas y aunque no son muy rápidas en su resolución ni tampoco son vinculantes para la aseguradora (aunque suelen acatarlas) pueden evitarnos la vía judicial. Sin embargo, la reclamación posterior frente a la Dirección General de Seguros, además de resolverse con mucha demora, no suele ser demasiado efectiva, teniendo en consideración que en muchas ocasiones se alude a su falta de competencia por la valoración probatoria, derivando la misma a la vía judicial.

Con respecto a los siniestros de gran envergadura, tales como el robo con graves daños, debería siempre contratarse por parte del asegurado los servicios de un perito especializado que recoja correctamente el alcance y valoración de los daños, así como recopilar y estar en posesión de todas las pruebas necesarias para evitarnos futuros problemas con la aseguradora.

Por tanto, teniendo en cuenta lo habitual de este seguro y el elevado número de reclamaciones debe extremarse la precaución a la hora de su contratación.

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