Número 81

Autos: retos de futuro muy presentes

Pasado un año de la entrada en vigor del nuevo baremo es tiempo de evaluar las consecuencias que de ello se han derivado tanto para las entidades como para los mediadores y, evidentemente, también para los consumidores. En Mediadores de Seguros hemos solicitado la opinión de una entidad aseguradora y de un agente exclusivo para pulsar los efectos de este y otros cambios que pueden afectar al ramo en los próximos años.

Si nos centramos en el baremo, desde Musepan su directora general, Ángela Mateos, apunta que “como viene siendo nuestra forma de proceder desde hace más de 50 años, miramos al nuevo Baremo de Autos con prudencia”. En su opinión “consideramos que las consecuencias del cambio de Baremo no se podrán medir realmente hasta que haya pasado algo más de tiempo. Durante este año y el próximo recién podremos empezar a extraer las primeras conclusiones”.

Desde el lado de los mediadores Francisco Giner, director-gerente de la agencia de Unión Alcoyana Francisco Giner Bañuls en Benissa y Calpe, opina que “la percepción más manifiesta ha sido una subida generalizada en las primas de seguros de autos, y con ello vamos a convivir todos hasta que llegue el verdadero impacto de la aplicación del nuevo baremo”. Giner se aventura a realizar un pronóstico a medio plazo, ya que “mi estimación para con las primas de los seguros es que van a estar al alza unos cuantos años más y el mediador ha de saber sobrellevarlo”.

En cuanto a las incidencias reflejadas en los partes, no ha habido ningún cambio significativo con respecto a la serie histórica, aunque siguen adoleciendo de datos básicos para la correcta tramitación de los siniestros. Según Mateos “lo que sí se evidencia es que, probablemente como consecuencias de las prisas o del nerviosismo que rodea a un accidente, los partes no se cumplimentan correctamente o íntegramente”. Por este motivo desde la entidad “recomendamos que se atiendan siempre primero a los lesionados si los hay, y después, sin prisa, pero sin pausa, y tomando las medidas de protección y de señalización adecuadas, sin obstaculizar la circulación de los demás conductores, se recojan los datos del accidente en la Declaración Amistosa de Accidente”.

De la misma forma opina Francisco Giner como agente exclusivo: “el modus operandi” de un mediador respecto a siniestros que albergan daños corporales no debe sufrir grandes alteraciones. De la lectura de la Ley 35/2015 se desprende un mayor amparo a los “grandes lesionados” y a los “familiares fallecidos en accidente de tráfico”, y por contra infiere un menor reconocimiento y mayor justificación a los supuestos de víctimas de accidentes tráfico que tienen por diagnóstico el llamado “latigazo cervical”.

Cabe añadir que según ICEA a 30 de septiembre de 2016, daños propios era la garantía que tenía una siniestralidad técnica más elevada en autos, alcanzando el 95,5%, 4,5 puntos por debajo del valor del año anterior; seguida por Responsabilidad civil, con 83,6%. Los valores más bajos se dieron en Incendios y Ocupantes, situándose entre el 16% y el 19%.

Crecimiento moderado
En todo caso, el ramo sigue creciendo, si atendemos a las cifras facilitadas recientemente por ICEA, ya que el número de vehículos asegurados en España se situó en 29.838.361 unidades a cierre del año 2016. Esta cifra supone un incremento del 2,45% respecto al mes de diciembre del ejercicio anterior, según los datos del Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA). De este modo, el parque de vehículos a motor que circulan por las calles y carreteras del país se ha incrementado en 712.569 unidades en los últimos 12 meses.

En diciembre se produjeron 833.559 altas de vehículos y 817.027 bajas. Por lo tanto, el parque móvil ha aumentado en 16.532 unidades respecto del dato de noviembre.

En el último mes de 2016 se observó una cierta moderación de la evolución intermensual en el parque, tanto en el caso de las altas como de las bajas. Si se comparan los datos con los de un año atrás se percibe cómo, aunque hay menos altas, el saldo positivo se produce por una significativa reducción en la cantidad de bajas de vehículos.
Un análisis por trimestres muestra cómo en la recta final de 2016 (octubre, noviembre y diciembre) se han moderado las altas de vehículos nuevos. Con todo, el parque asegurado cierra el año con una sólida tendencia al crecimiento. Esto se aprecia en la curva de las tasas de evolución interanual, que anota el citado crecimiento del 2,45% a cierre del ejercicio.
Este crecimiento debe ir de la mano de la introducción de novedades en cuanto a productos y coberturas por parte de las entidades, así como en la innovación de servicios y a la mejora continua.
Pero… ¿cómo se puede crecer en un ramo tan maduro? Para la directora general de Musepan “afortunadamente, todas las modalidades nos siguen dando la oportunidad de crecer. Y de hecho todas las líneas de negocio han crecido en los últimos años, en parte, gracias al aumento en las ventas de vehículos, pero también como consecuencia de una reformulación de estrategias que venimos llevando a cabo con éxito en los últimos años”. Giner añade que “toda la gama de vehículos asegurables merecen nuestra atención y trato, y pienso que los mediadores abogamos por las necesidades de nuestros clientes, que son los que marcan la tendencia en el mapa automovilístico del país”. Y apunta un dato de enorme interés: “los vehículos híbridos o eléctricos van a tener su particular gancho, aunque su presencia actual en el mercado es muy baja. La tendencia de esta clase de coches está en alza y el volumen de ventas se ha visto potenciado”.

La guerra continúa
Visto el incremento de primas derivado de la aplicación del nuevo baremo se podría decir que la guerra de precios está en vías de solución. Una afirmación, no obstante, que se toma con precaución desde las entidades: “eso sería demasiado optimista”, señala Mateo. En su opinión “se puede decir que estamos por fin alcanzando, aunque tímidamente a nivel del mercado en general, la suficiencia de prima que se venía requiriendo desde hace muchos años. Aunque es muy difícil aún, ya que hay compañías que como bien dices continúan en la guerra de precios.

Coches autónomos: ¿un reto?
“Claro que sí”, afirma tajante la directora general de Musepan. No obstante, es algo que todavía requiere tiempo, ya que “ habrá que esperarse hasta que se legisle, pues queda mucho camino por recorrer, por ejemplo, habrá que determinar el tema de las responsabilidades: ¿Quién asume responsabilidades en un coche autopilotado ante un accidente? ¿El conductor? ¿El fabricante? ¿La programación del coche?”. Preguntas que, necesitan respuestas y a las que se añaden otras muchas que formula Francisco Giner, que reflexiona que “el término “coche autónomo”, en el ámbito al que me dedico, puede suponer una verdadera revolución. Tendrá consecuencias a la hora de reinterpretar conceptos como la responsabilidad en vehículos a motor, pero ello no quita a que se deba seguir apostando por la necesidad de contar con un seguro”.

En su opinión, “ejemplos como la entrada de un virus en el ordenador a bordo, o un fallo momentáneo en un sensor del vehículo inteligente, hace que no se pueda “desterrar” al seguro. La premisa básica es: “si existe un riesgo asegurable, por mínimo que sea, precisa de aseguramiento”.

Cabe añadir que el asunto preocupa y ya se está abordando en las diferentes entidades aseguradoras, como en el caso de Musepan, ya que “nuestra obligación es enfocarnos en los cambios que están transformando la sociedad. Y éste es solo uno más”.


Los mediadores siguen presentes

A pesar de la feroz competencia de otros canales de distribución la mediación aguanta el tipo en el ramo, en parte gracias a la confianza que depositan tanto los consumidores como no pocas compañías como Musepan: “como ya hemos señalado en otras ocasiones, la mayor parte de nuestra producción viene de la mano de nuestros Mediadores. Recuerda que nosotros tenemos una única Oficina en Valencia. El crecimiento de nuestra cartera fuera de la Comunidad Valenciana viene casi íntegramente de su mano. Esta circunstancia, lejos de inquietarnos, nos llena de orgullo. Estamos creciendo juntos y es un verdadero privilegio poderlo decir”.

Pero, ¿cómo se puede posicionar el Mediador en un mercado tan competido como el de Autos? Francisco Giner apunta que “el mediador, ante un entorno global tan cambiante e incierto como el que estamos viviendo, debe entender que la percepción del cliente está cambiando. La aportación de un plus en la innovación del servicio, en la gestión del riesgo, y la existencia de rigor y profesionalidad con el asegurado, serán herramientas potenciales para competir con la “guerra de mercado” que siempre azota este sector”.

Nuevo paradigma de movilidad
La movilidad está cambiando en las ciudades. El impulso que se está dando desde las administraciones públicas a un transporte más sostenible para evitar las emisiones de CO2 impulsan un vehículo como la bicicleta que, en otras latitudes, goza de una enorme popularidad pese a las inclemencias metereológicas. Un impedimiento que en España no se da, por lo que se presenta como una alternativa más que factible para pacificar el tráfico. En este sentido se le presenta al sector una nueva oportunidad de negocio, pese a que todavía la demanda está en un estado embrionario. Según Ángela Mateos, “recién se están dando los primeros pasos en esta clase de seguros. Son pasos lentos pero necesarios. Francisco Giner añade que “la bicicleta como artículo de ocio o medio de transporte debe tener un especial análisis. Existen bolsas de potenciales clientes con un perfil muy atrayente en nuestro sector. Dispensan mucho dinero para la práctica del deporte de la bicicleta, además de ser personas concienciadas con el medio ambiente y el entorno”.

Esta concienciación también llega hasta las entidades aseguradoras. Un buen ejemplo es el de Liberty, que hizo público en enero que sus empleados recorrieron 28.000 km en bici para ir al trabajo los últimos seis meses del año 2016, con un ahorro de, aproximadamente dos toneladas en emisiones de CO2. Una gran cifra que anticipa una auténtica revolución en el transporte, junto con los vehículos eléctricos y los autónomos; un reto ante el cual el sector asegurador español parece estar preparado y dispuesto.

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